Apreciação de risco creditício: de que se trata exatamente?

Consegue pagar um crédito? Aqui descobrirá quais são os critérios avaliados durante uma verificação do crédito.
Financiamento e aconselhamento

Temas abordados

  • Antes de qualquer concessão de crédito é efetuada uma verificação do crédito para analisar a capacidade creditícia e a qualidade de crédito do requerente.

  • Neste artigo, fica a conhecer como funciona a concessão de crédito e quando pode ocorrer uma rejeição do mesmo.


Apreciação de risco creditício: de que se trata exatamente?

Antes de poder contrair um crédito é necessário garantir que é realmente capaz de o pagar. Por este motivo, os mutuários são previamente sujeitos à chamada verificação da capacidade creditícia, com base na Lei do Crédito ao Consumo (KKG). Neste processo analisa-se se o cliente tem condições financeiras para pagar o crédito.

É particularmente importante determinar não só se o cliente tem um rendimento mensal suficiente, mas também se, após o pagamento de despesas como a renda, alimentação, impostos, automóvel, etc., lhe sobra dinheiro suficiente para o pagamento das prestações. Com base nas suas informações, o BANK-now elabora um orçamento mensal pessoal. Cada um dos itens do orçamento tem de ser confirmado com a sua assinatura, sendo assim considerados aceites.
 

Verificação do seu histórico de pagamentos

Para reduzir ou evitar o risco de incumprimento e, sobretudo, de um sobreendividamento, verificamos se é provável que consiga pagar um crédito. Além de fatores de risco específicos, também analisamos o seu comportamento em termos de pagamentos até à data. Neste contexto, as instituições de crédito, como o BANK-now, recolhem informações junto de serviços de execução de dívidas e outras entidades como a central de informação de crédito (ZEK). Neste serviço, estão armazenadas as informações de mutuários (p. ex., nome, data de nascimento, estado civil), assim como informações sobre quem já solicitou um crédito e a quem foi concedido um crédito.

Motivos para a rejeição de um crédito

Caso surjam dúvidas sobre se o crédito escolhido por si corresponde à sua situação financeira, o seu pedido pode ser rejeitado no âmbito de uma concessão de crédito responsável. É aqui que se reconhece a responsabilidade de cada instituição de crédito. Nós, no BANK-now levamos esta responsabilidade muito a sério. Para nós, um crédito tem de ser a resposta certa para os nossos clientes. Em determinadas circunstâncias, isto não é o caso, como nas seguintes situações:

  • Apesar do seu rendimento regular, vive abaixo do mínimo de existência.
  • Tem menos de 20 ou mais de 69 anos
  • O seu excedente orçamental é insuficiente ou negativo – no final do mês não sobra dinheiro suficiente para liquidar as prestações do crédito.
  • Existem certificados de dívida relativos a dívidas pendentes. 
  • Existem execuções correntes ou liquidadas.

A ponderação dos critérios difere dependendo de cada instituição de crédito. No BANK-now pode ter a certeza de que um possível «Não» resulta sempre de um sentimento de responsabilidade e é assumido a pensar em si.

Em caso de rejeição do crédito, esta informação será registada na ZEK e estará disponível durante dois anos para consulta por parte de todas as instituições de crédito associadas. Uma rejeição registada não implica necessariamente rejeições futuras. A sua situação e circunstâncias de vida podem mudar. E com elas também a sua capacidade creditícia e qualidade de crédito. 
 

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